Što je Fintech ili “financijska tehnologija”?

Izraz Fintech ili “financijska tehnologija” može se primijeniti na svaku inovaciju u načinu na koji se posluje u financijskom sektoru, od modernih izuma kriptovaluta i digitalnog novca do početaka primjene bankomata. Obzirom na internetsku revoluciju i pojavu pametnih telefona, financijska tehnologija značajno je porasla.

Fintech koji se izvorno odnosio na računalnu tehnologiju koja se prvotno primjenjivala u back office-u banaka ili trgovačkih tvrtki sada opisuje širok izbor tehnoloških inovacija za osobne i komercijalne financije.

Fintech sve brže raste i nastaviti će se razvijati i usavršavati i u 2021. godini kako bi bio još sigurniji i kako bi zadovoljio korisnike. Inovacije u načinima plaćanja, poput mobilnih novčanika kao i sve veći broj banaka samo s digitalnim uređajima postavljaju nove granice i omogućuju korisnicima globalno plaćanje.

Fintech podrazumijeva razne financijske aktivnosti bez pomoći fizičke osobe u obliku bankarskog ili nekog drugog službenika kao što su npr. otvaranje transakcijskog računa, novčani transferi između pojedinaca, polaganje čeka na pametnom telefonu, podnošenje zahtjeva za kredit zaobilazeći bankovnu poslovnicu, prikupljanje novca za pokretanje poslovanja ili upravljanje investicijska.

Blog: Goran Krmpotić

Prema nekim recentnim istraživanjima generacija X, a pogotovo najstariji pripadnici najnovije generacije Y u zadnjih 12 mjeseci uopće nisu bili u klasičnim bankarskim poslovnicima već su sve svoje potrebe za finacijskim uslugama obavljali putem mobilnog interneta odabirući za pružatelje usluga one tvrtke ili finacijske institucije koje su nudile inovativne, mobilne i fleksibilne kanale za obavljanje transakcija.

Primjeri inovativnog finacijskog poslovanja u svijetu

Alternativni kredit scoring

Mnoge samozaposlene osobe sa stalnim izvorom dohotka ne prolaze konvencionalne preglede za dobivanje bankovnih kredita zbog strogih i zastarjelih kriterija za ocjenjivanje kreditne sposobnosti.

Tvrtke za kreditni rejting, kao što je npr. Nova Credit imaju novi pristup na način da razmatranjem alternativnih točaka podataka kao što su socijalni signali i percentilni bodovi među sličnim skupinama dužnika određuju nečiju kreditnu sposobnost.

Svi ti kvalitativni čimbenici u kombinaciji s inteligentnim algoritmom za strojno učenje mogu dovesti do boljih odluka o kreditiranju tijekom vremena.

Na primjer, ukoliko postoji način utvrđivanja negativnih profila na temelju društvene prisutnosti prije isplate kredita, onda zajmodavac može izbjeći da se bave oporavak kredita.

Transakcije

Podaci su novi “sveti gral” prilikom donošenja odluka, a bolje upravljanje podacima može dati ogroman uvid u potrebe i želje potrošača.

Fintech startup-ovi u prostoru transakcija stvaraju besplatne proizvode, kao što su aplikacije za upravljanje troškovima, kako bi se prikupili podaci potrošača, a zatim ih analiziraju s podacima iz ostalih grupa za mapiranje potencijala potrošača.

Peer to Peer posuđivanje

Kreditiranje peer-to-peer (P2P) je situacija kada pojedinac posuđuje novac od drugih pojedinaca.

Slično tome, kreditiranje Peer-to-Business (P2B) je kada tvrtka posuđuje novac od jednog ili više pojedinaca. Ovakvi modeli kreditiranja olakšavaju ulagačima ulaganje dajući svoj novac unaprijed odobrenim i provjerenim zajmoprimcima.

Fintech tvrtke tako stvaraju platforme to jest svojevrsni krug financiranja za podudaranje zajmoprimaca s zajmodavcima i obično uzimaju naknadu od otplate zajmoprimca.

Mikrokrediti

Banke i drugi zajmodavci obično ne žele odobriti manje kredite zbog male vrijednosti kamata i visokih troškova koji su uključeni u odobravanje takvih kredita kao i njihovo eventualno obnavljanje.

Fintech tvrtke u ovom tržišnom segmentu potiču impulsne kupnje “kupi sada i platiti kasnije” na web stranicama e-trgovina kako bi se omogućili potrošačima brzo kupiti neki proizvod ili uslugu bez ulaska u bilo koji oblik provjere boniteta, autentičnosti ili podatka o kreditnoj kartici.

Ovi krediti obično će biti odobreni s 0% kamata tako da se gotovo sve može kupiti izravno s mogućnošću plaćanja u obrocima.

Kako se ovdje zarađuje?

Dijeljenjem podataka o klijentima s izvornim proizvođačem opreme (OEM-ovima) jer će oni najviše imati koristi od povećane pristupačnosti tih uređaja. Kombinirajući to s algoritmima koji će odrediti demografski klijenti osigurava vrlo prilagođene marketinške ponude. Pomislite na dijeljenje vaših podataka s njima kao kamate na zajam.

Kao primjer inovativnog financijeskog poslovanja možemo spomenuti npr. tvrtku Affirm koja nastoji izuzeti tvrtke koje izdaju kartice iz procesa internetske kupovine nudeći uslugu kupnje u kojoj potrošači mogu osigurati neposredne, kratkoročne zajmove za kupnje. Iako kamatne stope mogu biti visoke, Affirm tvrdi da će potrošačima s lošim ili nikakvim kreditnim mogućnostima pružiti način kupovanja uz sigurni kredit, ali i za izgradnju nove kreditne povijesti takvih potrošača.

Slično tome, Better Mortgage nastoji pojednostaviti postupak hipotekarnih kredita, te zabraniti tradicionalne hipotekarne posrednike, ponudom kredita samo za digitalnu upotrebu koja može nagraditi korisnike pismom namjere prije odobrenja samog kredita u roku od 24 sata ili čak i prije podnošenja formalnog zahtjeva.

Tvrtka GreenSky nastoji povezati tražitelje kredita za obnovu pomažući potrošačima da izbjegnu klasične bankraske institucije, te uštede na kamatama nudeći promotivna razdoblja s nultom kamatom.

Fintech startup tvrtke

Fintech startup-ovi koji se najviše spominju (i koji se najviše financiraju) imaju vrlo slične karakteristike kao malo prije navedeni primjeri.

Osmišljeni su kako bi predstavljali prijetnju, izazov i na kraju kako bi nadvladali ukorijenjene tradicionalne pružatelje financijskih usluga identificirajući podcijenjene segmente potrošača od strane etabliranih konkurenata iz klasičnog bankarskog svijeta, te pružajući bržu i/ili bolju i/ili inovativniju uslugu novim generacijama potrošača.

Kao pristup inovativnog pristupa za potrošače bez ili s lošim kreditnim sposobnostima, Fintech start up Tala nudi mikroračune na način da putem data mining-a analiziraju podatke sa njihovih pametnih telefona o povijesti transakcija i drugih naizgled nepovezane stvari, poput npr. mobilnih igara koje igraju. Tala nastoji takvim potrošačima pružiti inovativne financijske mogućnosti od uobičajenih usluga standardnih financijskih institucija.

Nove tehnologije, poput strojnog učenja/umjetne inteligencije (machine learning/artificial intelligence), prediktivne analize ponašanja (predictive behavioral analytics) i marketinga na temelju podataka (data-driven marketing), riješiti će probleme nagađanja i navika, to jest subjektivnog odlučivanja o rizicima davanja kreditia/pozajmica takvim socijalnim grupama potrošača.

Fintech je također iznimno koristan adapter automatizirane tehnologije za korisničku službu, koristeći npr. chatbot-ove, kao i razna AI sučelja kako bi pomogao potrošačima u osnovnim zadacima, a također znatno smanjio troškove osoblja npr. u službama za korisničku podršku.

Fintech se također koristi za suzbijanje prevara pomoću povijesnih podtaka o plaćanjima i transakcijama koje su izvan uobičajenih načina poslovanja.

Najaktivnija područja fintech inovacija

  1. Kriptovalute – koje su u stvarnosti digitalni novac stvoren na internetu za korištenje na internetu, te ih ne treba zamijeniti za npr. plaćanje karticom na interentu jer je to u suštini digitalizirani klasični novacm,
  2. Blockchain tehnologija – je glavna ili javna “knjiga“ u koju se zapisuju sve ovakve transakcije i vrijednosne izmjene jedinica kriptovaluta. Svaki se zapis temelji na složenoj matematičkoj kriptografiji i zapisuje se u slijedu, jedan blok šifri iza drugoga te tako stvaraju lanac blokova. Stoga nije moguće promijeniti podatke u lancu jer se pritom uzurpira stanje blokova podataka koji se na njemu nalaze. Blockchain se ne nalazi na jednom mjestu. Svatko tko posjeduje jedinicu neke kriptovalute ima i svoj primjerak “blockchain knjige“ koji se sinkronizira među svim računalima u mreži.
  3. Pametni ugovori – se automatski izvršavaju kada su zadovoljeni neki unaprijed određeni i specifični uvjeti. Pametnog ugovor zapisan je na blockchain te se njegovo izvršavanje odvija bez ikakve mogućnosti cenzure, stanke, prijevare ili uplitanja bilo koje treće strane.
  4. Otvoreno bankarstvo – je koncept koji se naslanja na blockchain i predstavlja otvaranje bankarske infrastrukture trećim stranama kako bi mogle imati pristup bankovnim podacima za izradu aplikacija koje stvaraju povezanu mrežu financijskih institucija i davatelja raznih usluga.
  5. Insurtech – koji nastoji koristiti inovativnu tehnologiju za pojednostavljenje industrije osiguranja.
  6. Regtech – nastoji pomoći tvrtkama koje pružaju financijske usluge u ispunjavanju propisa, posebno onih koja pokrivaju pranje novca.
  7. Robo-savjetnici (Robo-advisors) – poput npr. Bettermenta koji koristi algoritme za automatizaciju investicijskih savjeta kako bi se smanjili troškovi i povećali pristupačnost.
  8. Unbanked/underbanked – su usluge koje nastoje opsluživati porošače koji su u nepovoljnom položaju ili osobe s niskim dohotkom koje tradicionalne banke ili tvrtke s osnovnim financijskim uslugama ignoriraju ili podcjenjuju.
  9. Cybersecurity – obzirom na širenje cyber kriminaliteta i decentralizirano pohranjivanje podataka, cyber sigurnost i fintech su isprepleteni.

Trendovi prema mobilnom bankarstvu, povećani obujam informacija i svakolikih podataka kao i preciznija analitika i decentralizacija pristupa stvorit će mogućnosti za međusobnu interakciju na dosad neviđen način.